打死都不要注销在美国的第一张信用卡,信用累积是有时间长度的

切身体会,千万不要关闭你在美国的第一张信用卡。美国是一个信用社会、信用卡大国,有非常完善的信用体系,在美国生存靠的就是信用。不管你是出生在美国,还是移民、工作签证或者留学来到这里,你的信用基本都是从第一张信用卡开始的。信用分数是慢慢积累的,你的职业、Lease 或者贷款买车、贷款买房、家庭电话账单、煤气、家庭用电、使用信用卡等等,统统都会影响你的信用。使用信用卡是最简单的也是最多的积攒信用方式。如果你打算长期在美国生活,在你可以办信用卡时,尽快去申请你的第一张信用卡。在国内,很多人是排斥信用卡的,他们说“有了信用卡,花钱就没了约束”,“管理起来麻烦,忘记还款会被罚很多钱”,等等。我爱信用卡,没现金的时候还可以花信用卡,信用卡结账还可以打折,重要的是累计信用。

信用分数

第一张信用卡很重要

影响信用分数的因素:

  • 欠款金额 Credit card use:比如额度是 $10,000美金,平时每个月消费不到$1,000,突然有一个月用了$9,000,那分数肯定要降很多。不过你按期还了,分数很快就可以涨回来。同样,如果你所有的信用卡几个月内都没有使用,突然有一个月花了$100块,信用分数也会降很多。这个是需要很长时间的数据算出来的。
  • 还款情况 Payment History:一定要准时还款,最好设置为自动还款。如果确实忘记了还款,一定要尽快联系银行客服人员,尝试补救。
  • 信用污点 Derogatory marks:比如民事诉讼、破产、抵押等。
  • 信用年龄 Credit age:从你的第一张信用卡开始计算,信用记录时间越长,信用分数就越高。
  • 信用账户数量 Total credit accounts:信用账户数量,Lease 车、贷款、煤气、家庭用电、信用卡等等,全部属于信用账户。
  • 信用查询次数 Hard inquiries:信用被查的次数,每次查都会扣分。

影响信用分数的因素

像欠费金额因素是平时每月波动变化的,上个月降了,下个月也许就能够补回来,但是信用年龄只能一个月一个月的累计。7年以上的信用记录才会获得高分。就像我,好不容易要跨越红线了,觉得第一张卡不好、用处不大,也不听银行美女的好心劝阻,毅然关闭了,结果白白损失了两年记录。信用年龄除了影响信用分数,还有它自身的意义,就像一个公司的新入职员工和老员工一样,老员工工龄大,福利一般都比新员工好吧!

信用记录时间 信用年龄

信用卡关闭之后能否重开

也许可以,每家银行政策不一样。大多数银行允许在3 – 6个月之内重开,有的银行可能要收取费用。我的第一张信用卡是BoA的押金卡,我记得关闭时客服美美说:“如果一个月之内再次使用这张卡片,会自动激活”。如果关闭很久了,超过一年了,银行只会建议你重新申请一张。

如何选择第一张信用卡

刚来美国,因为没有信用,很多看上去很不错的卡银行不敢给你开,所以其实选择是有限的。我觉得:

  • 记住你是在美国,不要排斥信用卡,你离不开她。
  • 在可以开卡时候,尽早去开,这样才能尽早积累信用。
  • 先开一个支票账户,也方便信用卡还款。
  • 不要开有年费的卡,我就是因为BoA的那张押金卡有$25的年费,所以关掉了。这种年费卡和平时所说的高大上年费卡不是一回事,像Amex 白金卡、Chase 蓝宝石卡,人家是有很多福利的(刚来美国这些卡就别想了,与你没关系)。
  • 在众多比较容易开的卡里面,选一张福利最好的,比如3个月消费满 $1,000 返 $150的,返利比例比较高的、等等。
  • 大多数新移民开始申请的都是押金卡,等信用攒够了就可以申请高大上的卡了。一般满一年后,押金会自动退还给你。过一段时间等你有了信用,银行就会开始执着的寄给你一大堆信邀请你开卡,你每一两周都要花几分钟时间撕掉它们扔进垃圾桶。
  • 留学生可以试试申请学生卡,有的甚至不要SSN。
  • 我比较喜欢的是 DiscoverAmerican Express 的卡,这两家公司的卡也比较容易申请。购物不是问题,只是有些餐厅只接受Visa和Master卡。
  • 有很多持L1、H1B签证的同学,因为其家属没有正式工作,所以不给TA们申请信用卡,这是不对的。一定要给家属办信用卡,信用是以个人记录的,与家庭没有关系。如果家属没有信用,还可以以联名担保的方式为TA申请,不过双方都要损失一点Hard inquiries的分数。

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